Biaya Penggantian Komersial Bisnis Vs. Nilai Tunai Aktual

Bagi pemilik usaha kecil, asuransi properti / kecelakaan adalah investasi yang baik yang dapat melindungi Anda dari kerugian akibat kerusakan, perusakan, atau pencurian aset fisik bisnis Anda. Memiliki kebijakan semacam itu dapat berarti perbedaan antara pulih dari kerugian dan dipaksa untuk menutup pintu Anda secara permanen. Namun, jumlah yang dibayarkan oleh polis komersial Anda bergantung pada syarat dan ketentuannya - khususnya, bagaimana kebijakan tersebut menentukan nilai properti yang hilang.

Kebijakan Nilai Pengganti

Katakanlah Anda adalah pemilik tunggal dan komputer laptop Anda dicuri. Jika polis asuransi Anda memberikan nilai biaya penggantian, atau RCV, Anda akan menerima sejumlah biaya untuk menggantinya dengan komputer sejenis dan berkualitas. Umumnya, kebijakan nilai penggantian lebih baik dari sudut pandang Anda, karena tidak mempertimbangkan keausan atau depresiasi saat menentukan pembayaran. Satu hal yang perlu diwaspadai: Perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar lebih dari yang seharusnya saat menyelesaikan klaim Anda. Tidak masalah bagi perusahaan asuransi jika Anda membayar $ 2.000 untuk laptop dua tahun lalu; jika seseorang dengan fitur dan kinerja yang sama hanya berharga $ 800 sekarang, kemungkinan besar itulah yang akan dibayar perusahaan kepada Anda.

Kebijakan Nilai Tunai Aktual

Melanjutkan contoh komputer di atas, jika polis Anda membayar nilai tunai aktual, atau ACV, tarif Anda mungkin berbeda. Dalam banyak skenario, polis ini cenderung menguntungkan perusahaan asuransi, karena pembayaran seringkali lebih sedikit. Dalam kebanyakan kasus, kebijakan mendefinisikan ACV sebagai biaya penggantian dikurangi depresiasi, dan definisi tersebut telah dikuatkan oleh banyak pengadilan. Namun, dalam beberapa situasi, ACV mungkin bermanfaat bagi Anda. Beberapa pengadilan telah menegaskan bahwa ACV dan nilai pasar wajar - apa yang akan dibayar oleh pembeli yang bersedia membayar kepada penjual yang bersedia tanpa pengaruh eksternal yang tidak semestinya - pada dasarnya sama. Jadi, jika barang tersebut tidak lagi diproduksi tetapi permintaannya tinggi di pasar bekas, misalnya, permintaan itu dapat memberi Anda argumen yang mendukung penilaian yang lebih tinggi. Pembayaran yang lebih rendah tipikal kebijakan ACV cenderung membuatnya lebih murah daripada kebijakan RCV.

Syarat dan ketentuan

Perusahaan asuransi Anda berbisnis untuk menghasilkan uang seperti Anda. Salah satu cara agar intinya tetap sehat adalah menyelesaikan klaim secara bertahap untuk mengurangi risiko penipuan. Dalam kasus kebijakan nilai penggantian, salah satu metode umum adalah membayar nilai tunai sebenarnya terlebih dahulu, dengan saldo bergantung pada penyelesaian perbaikan atau penggantian. Pembayaran aktual juga dapat bergantung pada biaya aktual: Misalnya, jika bangunan Anda diasuransikan sebesar $ 500.000, tetapi hanya biaya $ 200.000 untuk memperbaikinya, hanya itu pembayaran yang akan Anda lihat.

Barang Antik atau Unik

Beberapa item tidak dapat dengan mudah dinilai dengan metode RCV atau ACV karena sejumlah alasan. Barang antik atau satu-satunya, misalnya, mungkin sesuai dengan deskripsi ini. Saat Anda mempertimbangkan suatu kebijakan, pastikan untuk membawa barang-barang tersebut kepada agen Anda, karena terkadang pengendara atau tambahan khusus mungkin diperlukan. Untuk barang-barang seperti ini, Anda mungkin bisa membeli pengendara dengan nilai terjamin yang akan membayar jumlah tetap jika barang itu rusak, dicuri atau dihancurkan. Dalam kasus lain, nilai pasar yang wajar dapat digunakan.